Роль банковского кредитования в развитии реального сектора российской экономики

Дата изготовления: май 2025 года. 

Учебное заведение: неизвестно.

Объект исследования - ПАО «Сбербанк России». 

Проведен анализ данных за 2022-2024 годы.

Цель исследования - на основе анализа кредитования предприятий реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк», разработать рекомендации по совершенствованию кредитования реального сектора экономики.

Задачи исследования:

- изучить понятие, сущность, виды банковского кредитования;

- обобщить значение кредита в развитии реального сектора экономики;

- рассмотреть нормативно-правовое регулирование банковского кредитования;

- представить организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;

- провести оценку кредитного портфеля реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк»;

- рассмотреть виды кредитов ПАО «Сбербанк» для предприятий реального сектора экономики и условия их предоставления

- разработать рекомендации по совершенствованию кредитования реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк».

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6

1.1. Банковский кредит: понятие, сущность, виды 6

1.2. Значение кредита в развитии реального сектора экономики 14

1.3. Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования 24

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ В ПАО «СБЕРБАНК» 26

2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 26

2.2. Оценка кредитного портфеля реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк» 32

2.3. Виды кредитов ПАО «Сбербанк» для предприятий реального сектора экономики и условия их предоставления 33

2.3. Рекомендации по совершенствованию кредитования реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк» 37

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 58

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2022) - URL: https://www.consultant.ru/ (дата обращения: 25.02.2025)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ ч.2) - URL: https://www.consultant.ru/ (дата обращения: 25.02.2025)

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) - URL: https://www.consultant.ru/ (дата обращения: 25.02.2025)

4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ - URL: https://www.consultant.ru/ (дата обращения: 25.02.2025)

5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 - URL: https://www.consultant.ru/ (дата обращения: 25.02.2025)

6. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ - URL: https://www.consultant.ru/ (дата обращения: 25.02.2025)

7. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ - URL: https://www.consultant.ru/ (дата обращения: 25.02.2025)

8. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ - URL: https://www.consultant.ru/ (дата обращения: 25.02.2025)

9. Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 29.05.2024) О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации // Собрание законодательства Российской Федерации от 30 июля 2007 г. N 31 ст. 4006

10. Федеральный закон от 6 декабря 2021 г. N 390-ФЗ «О федеральном бюджете на 2022 год и на плановый период 2023 и 2024 годов» // Собрание законодательства Российской Федерации от 13 декабря 2021 г. N 50 (часть I, II, III) ст. 8397 

11. Распоряжение от 2 июня 2016 года №1083-р. О Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в РФ на период до 2030 г. и плане мероприятий («дорожной карте») по ее реализации

12. Распоряжение Правительства РФ от 9 июля 2019 г. N 1498-р О внесении изменений в распределение объемов субсидий бюджетам субъектов РФ на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства в субъектах РФ на 2019 г. и на плановый период 2020 и 2021 гг.

13. Постановление Правительства РФ от 30 июня 2021 г. N 1103 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение затрат субъектам малого и среднего предпринимательства на оплату банковских комиссий при осуществлении перевода денежных средств физическими лицами в пользу субъектов малого и среднего предпринимательства в оплату товаров (работ, услуг) в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России» (с изменениями и дополнениями) // https://base.garant.ru/401476552/

14. Постановление Правительства РФ от 29 декабря 2016 г. N 1528 «Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям, международным финансовым организациям и государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ» на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям (за исключением сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов), организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, по льготной ставке» (с изменениями и дополнениями) // https://base.garant.ru/71580832/

15. Указ Президента РФ от 05.06.2015 N 287 О мерах по дальнейшему развитию малого и среднего предпринимательства // https://sudact.ru/law/ukaz-prezidenta-rf-ot-05062015-n-287/

16. Абалкина, Т.В., Абалкин, А.А. Цели и приоритеты кредитной политики при формировании стратегии развития коммерческих банков / Т.В. Абалкина, А.А. Абалкин // Интернет-журнал Науковедение. – 2018. - № 3 (22). – С. 2-8.

17. Ануреев, С. В. Политика банков по формированию кредитных ресурсов / С. В. Ануреев // Бизнес и банки. – 2023. – № 16. – с. 4–7.

18. Ашуркова, Е. А. Особенности формирования кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка / Е. А. Ашуркова, В. А. Артемов // Политика, экономика и инновации. – 2022. – № 4(33). – С. 18.

19. Банковское дело / Г.Г. Коробова. – М.: Экономистъ, 2020. – 751 с.

20. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2020. – 576 с.

21. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова [и др.] ; под ред. А.Н. Ассилиан, Л. П. Кроливецкой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2021. – С. 296.

22. Горский, М. А. Модели и методы оптимального управления кредитным портфелем коммерческого банка с расширенным набором критериев / М. А. Горский ; под общ. ред. М. А. Халикова ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Рос. экон. ун-т им. Г. В. Плеханова. - Москва : РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2023. - 188 с.

23. Греков, И. Е. Деньги, кредит, банки. Лабораторный практикум / И. Е. Греков, О. Г. Фокина, М. В. Афанасьева ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Орлов. гос. ун-т им. И. С. Тургенева. - Орел : ОГУ, 2024. - 155 с.

24. Грицай С.Е. Макрорегулирование банковской деятельности в России в целях обеспечения ее стабильности / Грицай С.Е., Джурбина Е.М., Титова В.В. // Вестник Академии знаний. - 2018. - No 26 (3). – С. 300-306.

25. Дахова, З. И. Организация кредитной работы : учебное пособие / З. И. Дахова, И. Н. Гюнтер, Е. В. Шлекене ; Белгор. ун-т кооп., экономики и права. - Белгород : Издательство Белгородского университета кооперации, экономики и права, 2023. - 209 с.

26. Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике : сб. науч. ст. / Федер. агентство по образованию, Оренбург. гос. ун-т ; [науч. ред. Н. И. Парусимова]. - Оренбург : ОГУ.  Вып. 7. - 2020. - 215 с.

27. Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике : сборник научных статей / Оренбург. гос. ун-т ; [науч. ред. Н. И. Парусимова]. - Оренбург : ОГУ.  Вып. 8. - 2023. - 197 с.

28. Деньги, кредит, банки : учебник для бакалавров : [по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / Казимагомедов А. А., Абдулсаламова А. А., Арсаханова З. А., Султанов Г. С.] ; под ред. А. А. Казимагомедова. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - Москва : Перо, 2023. - 636 с.

29. Захарова, О.И. Категориальный анализ для принятия управленческих решений в области кредитования физических лиц / Захарова Оксана Игоревна ; Федер. агентство связи, Поволж. гос. ун-т телекоммуникаций и информатики. - Самара : ПГУТИ, 2023. - 125 с.

30. Инновационные трансформации во взаимодействии банков и заемщиков : (корпоративный и розничный сектора) / Абдюкова Э. И., Абушаева Р. Р., Нурзат О. А. [и др.] ; (под общ. ред. А. М. Смулова). - Москва : Перо, 2024. - 533 с.

31. Коречков, Ю. В. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Коречков Ю. В. ; Междунар. акад. бизнеса и новых технологий. - Ярославль : МУБИНТ, 2023. - 281 с.

32. Кредит и его роль во взаимодействии реального и банковского секторов / Казаренкова Н. П., Колмыкова Т. С., Обухова А. С., Остимук О. В. ; Минобрнауки России, Юго-Зап. гос. ун-т. - Курск : Деловая полиграфия, 2020. - 109 с.

33. Кредит или доход от инвестирования : учебно-методическое пособие для преподавателя / М-во финансов Рос. Федерации [и др. ; А. Л. Абрамов и др.] ; отв. ред. А. Л. Абрамов. - Владивосток : ДВФУ, 2023. - 79, [1] с.

34. Матюхин, Г. Г. Проблемы кредитных денег при капитализме : историчность форм денег и их функций, деньги и кругооборот капитала, идентичная эволюция мировых и национальных денег, единство денежных и валютных кризисов, их функциональный и циклический характер / Г. Г. Матюхин ; отв. ред. В. Н. Шенаев ; Акад. наук СССР, Ин-т мировой экономики и междунар. отношений. - Изд. 2-е. - Москва : URSS : ЛЕНАНД, [2024]. - 222 с.

35. Наточеева, Н. Н. Взаимосвязь кредитного механизма банка с его финансовой безопасностью / Н. Н. Наточеева, Т. В. Белянчикова, Р. А. Тер-Карапетов. - Москва : Перо, 2023. - 130 с.

36. Кадиева, И. А. Проблемы формирования и оценка эффективности кредитной политики коммерческого банка / И. А. Кадиева // Экономика и социум. – 2022. – № 2(69). – С. 181-186.

37. Катасонов, В. Ю. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для вузов. / В.Ю. Катасонов. М.: Юрайт, 2023. - 559 с.

38. Коваленко, Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса [Текст] / Г.Н. Коваленко// Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2022. - № 1. - С. 20.

39. Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования / О.И. Лаврушин. - М., 2020. – С. 136.

40. Лобачева Р.А. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: Финансы и кредит, 2021 – С. 63.

41. Льготные кредиты для предприятий реального сектора экономики в 2022 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nskbl.ru/press-center/publications/24318/ свободный доступ. – Заглавие с экрана. – Яз. русский. Дата обращения: 01.06.2025  

42. Михайлов Р.М. Анализ деятельности банка в современной банковской практике: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2022 – С. 302.

43. Молохов, А. В. О некоторых рисках в сфере потребительского кредитования [Текст] / А.В Молохов А. В., В.В. Порубиновская //Банковское дело. - №1. - 2021. - С. 85.

44. Ольховец, А. Н. Проблемы формирования кредитной политики российских коммерческих банков / А. Н. Ольховец, Т. М. Маленкина // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики. – 2023. – № 20(36). – С. 58-63.

45. Остапенко, Н.А. Роль кредитной политики в реализации активных операций коммерческого банка / Н.А. Остапенко // Аллея науки. – 2020. - No 13. – С. 421-425.

46. Рахимова Е.С. Структурный анализ и оценка качества кредитного портфеля: учебник. – М.: Инфра-М, 2021 – С. 54.

47. Сарнаков, И.В. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство [Текст] / И.В. Сарнаков. - М.: Юриспруденция, 2021. – С. 26.

48. Скуратова А.А. Финансы и кредит: учебник. – Спб.: Питер, 2017 – С. 118.

49. Толкунов Д.О. Анализ банковской деятельности в России: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2020 – С. 241.

50. Янов В. В. Кредит физическим лицам: подходы к критериям классификации [Текст] / В. В. Янов // Экономические науки. - 2021. - № 8 (117).- С.135-139

51. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/. свободный доступ. – Заглавие с экрана. – Яз. русский. Дата обращения: 04.06.2025.