Современные особенности методов оценки кредитоспособности физических лиц на примере деятельности коммерческого банка
Актуальность. Кредитоспособность населения и юридических лиц на протяжении долгого периода времени остается актуальной темой. Недостаточная эффективность менеджмента и отсутствие действенных систем поддержки принятия решений в кредитных организациях в условиях усиления конкуренции на рынке банковских продуктов приводят к увеличению рисков и, соответственно, к снижению рентабельности банковских операций. Рост кредитных рисков и сложная структура его зависимости от множества факторов, определяемых обычно особенностями деятельности самого заёмщика, предопределили необходимость точного выбора отечественными банковскими учреждениями комплексной системы показателей, с применением которой можно быстро и качественно оценить его кредитоспособность.
Кредитоспособность физического лица подразумевает наличие у обычного человека достаточного набора положительных факторов, которые доказывают его способность взять определенную сумму и производить ежемесячные выплаты. Оценка кредитоспособности физических лиц позволяет кредиторам сбалансировать предоставление кредита с финансовыми рисками и принимать обоснованные решения, основанные на финансовых данных и информации о заемщиках. Для этой цели исследуются определенные факторы, которые служат гарантией того, что заемщик будет способен своевременно и полностью выполнять свои финансовые обязательства.
Проблема заключается в сложности оценки кредитоспособности молодых людей или людей, не имеющих кредитной истории, для этого необходимо рассматривать не только платежеспособность заемщика, но и факторы, указывающие на его поведенческие особенности или жизненные обстоятельства.
Объект исследования – методы оценки кредитоспособности физических лиц.
Предмет исследования – особенности методов оценки кредитоспособности физических лиц на примере деятельности коммерческого банка.
Цель – рассмотреть особенности методов оценки кредитоспособности физических лиц и возможные пути их совершенствования на примере АО «Альфа-банк».
Исходя из актуальности курсовой работы и поставленной цели решению подлежат такие задачи:
- рассмотреть сущность, назначение и принципы оценки кредитоспособности физических лиц;
- изучить методы оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке;
- проанализировать нормативно-правовое регулирование кредитования в РФ;
- составить организационно-экономическую характеристику АО «Альфа-банк»;
- рассмотреть методы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в АО «Альфа-банк»;
- предложить пути совершенствования методов оценки кредитоспособности физических лиц в АО «Альфа-банк».
Научная новизна заключается в комбинировании различных методов оценки кредитоспособности физических лиц.
Практическая значимость состоит в возможности использования рассмотренных методов оценки кредитоспособности в банках и кредитных организациях.
Методы – анализ, синтез, наблюдение.
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ – КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.. 6
1.1. Сущность, назначение и принципы оценки кредитоспособности физических лиц. 6
1.2. Методы оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке. 12
1.3. Нормативно-правовое регулирование кредитования в РФ.. 19
Глава 2. АНАЛИЗ МЕТОДОВ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АО «АЛЬФА-БАНК». 26
2.1. Организационно-экономическая характеристика АО «Альфа-Банк». 26
2.2. Методы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в АО «Альфа-Банк». 33
2.3. Совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц в АО «Альфа-Банк». 40
Нормативно-правовые акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/, свободный. – Консультант Плюс (дата обращения: 11.06.2023).
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021 N 484-ФЗ) [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/, свободный. – Консультант Плюс (дата обращения: 11.06.2023).
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2022 N 607-ФЗ) [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/, свободный. – Консультант Плюс (дата обращения: 11.06.2023).
4. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023 N 134-ФЗ) [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/, свободный. – Консультант Плюс (дата обращения: 11.06.2023).
5. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 06.12.2021 N 398-ФЗ) [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/, свободный. – Консультант Плюс (дата обращения: 11.06.2023).
6. Федеральный закон «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 02.07.2021 N 343-ФЗ) [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/, свободный. – Консультант Плюс (дата обращения: 11.06.2023).
Учебная литература и периодические издания
7. Агеева, Н. А. Основы банковского дела: учебное пособие / Н. А. Агеева. – 2-е изд. – Москва: РИОР: ИНФРА-М, 2020. – 274 с.
8. Банковское дело и банковские операции: учебник / под ред. М. С. Марамыгина, Е. Г. Шатковской. – Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2021. – 567 с.
9. Бекетнова Ю.М. Аналитические методы оценки и прогнозирования финансового состояния кредитных организаций // Финансы: теория и практика. – 2019. – №1. – С. 79-95.
