Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО Сбербанк

Выпускная квалификационная (дипломная) работа на тему: Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО Сбербанк.

Год: 2024

Объем: 96 стр.

Оценка: отлично.

Оригинальность работы на момент публикации: 60+% по антиплагиат.вуз.

Основная цель исследования — изучение теоретических аспектов и особенностей организации ипотечного жилищного кредитования, проведение анализа ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» и в Российской Федерации.

В рамках исследования были поставлены следующие задачи:

-       анализировать теоретические основы ипотечного кредитования;

-       дать организационно-экономическую характеристику деятельности ПАО «Сбербанк»;

-       исследовать рыночную ситуацию ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк»;

-       оценить тенденции развития ипотечного кредитования на основе данных ПАО «Сбербанк»;

-       идентифицировать ключевые проблемы в сфере ипотечного кредитования в РФ;

-       предложить меры по совершенствованию существующей системы ипотечного кредитования в коммерческом банке ПАО «Сбербанк».

Объектом данного исследования выступает ПАО «Сбербанк»

         Предмет исследования – организация ипотечного кредитования в РФ.

Введение  3

1. Сущность ипотечного кредитования  6

1.1 Кредит как экономическая категория  6

1.2 Банк как участник кредитных отношений 14

1.3 Характеристика ипотечного кредитования 19

2. Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк» 30

2.1 Характеристика деятельности коммерческого банка ПАО «Сбербанк» 30

2.2 Анализ кредитного портфеля коммерческого банка ПАО «Сбербанк» 38

2.3 Анализ ипотечного кредитования коммерческого банка ПАО «Сбербанк» 45

3. Совершенствование ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк» 56

3.1 Рынок ипотечного кредитования на современном этапе и прогнозы на будущее 56

3.2 Стратегии развития ПАО «Сбербанк» на рынке ипотечного кредитования 71

Заключение 83

Список использованных источников 86

Приложение 93

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным

голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6 - ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от

26.01.1996  № 14 - ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022).

3. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.2004).

4. Федеральный закон от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/

5.Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (последняя редакция) - URL: https://www.consultant.ru/

6.Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 № 152-ФЗ (последняя редакция) - URL:  https://www.consultant.ru/

7.Абдуллаев М.А., Орлов А.А., Римский Л. А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования [Текст]: / Учебное пособие. - Москва: МИИТ, 2013. - 244 с.

8. Афанасьева О. В. Правовое регулирование ипотечного рынка: проблемы и тенденции развития / О. В. Афанасьева // Актуальные проблемы права, экономики и управления: сборник материалов студенческой научной конференции, посвященной памяти заслуженного деятеля науки Российской Федерации, ученого-правоведа, доктора юридических наук, профессора М.Н. Марченко., [Текст]: Москва, 24 марта 2022 года. – Саратов: Издательство «Саратовский источник», 2022. – С. 10-13.

9. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Государственные и муниципальные финансы: Учебник для вузов [Текст]: – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: ЮНИТИ – ДАНА, 2017. – 703 с.

10. Барахоева М. С. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России / М. С. Барахоева // Управленческий учет. [Текст]: – 2022. – № 1-1. – С. 10-15.

11. Белотелова Н. П. Управление кредитным портфелем коммерческого банка: монография / Н. П. Белотелова; Информ.-внедренческий центр «Маркетинг». - Москва: Информ.- внедренческий центр «Маркетинг», 2019. - 182 с.: ил., табл.; 21 см.

12. Гриценко С. Е. Деньги, кредит, банки: теория и практика. Учебное пособие – Москва: Мир науки, 2021 – 112 с. - URL: https://izd-mn.com/PDF/51MNNPU21.pdf - ISBN 978-5-6046186-7-7

(дата обращения 24.04.2024).

13. Завьялова Е.Н. Кредитное дело. Учебное пособие для студентов специальности 5В050900 - Финансы - Костанай, 2017. – 121с.

14. Зверев А. В., Мишина М. Ю., Кузнецова О. Н., Ребрина Т. Г. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России. Монография – Москва: Мир науки, 2023. – Сетевое издание - URL: https://izdmn.com/PDF/19MNNPM23.pdf (дата обращения 21.04.2024).

15.Звонова Е. А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий; под общей редакцией Е. А. Звоновой. — Москва: Издательство Юрайт, 2023. — 456 с. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. -  URL: https://urait.ru/bcode/513923

16. Кадникова Т. Г. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и перспективы / Т. Г. Кадникова, М. П. Семченко // Актуальные проблемы экономики и права: сборник трудов. – Киров: Межрегиональный центр инновационных технологий в образовании, [Текст]: 2022. – С. 24-33.

17. Князев П. П. Банковские продукты и услуги: инвестиционное кредитование [Текст]: учебное пособие / П. П. Князев, М. Н. Клименко, Д. В. Моторнюк; Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, - Москва: Евроазиатская научно-промышленная палата, 2020. - 147 с.: ил., табл.

18. Лаврушин О. И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие [Текст]: / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева, О. Ю. Дадашева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. - Москва: Кнорус, 2023. 272с.

19. Марамыгин М. С. Банковское дело и банковские операции: учебник [Текст]:/ под ред. М. С. Марамыгина, Е. Г. Шатковской; Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Уральский государственный экономический университет. – Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2021. – 567 с.

20. Наточеева Н. Н. Банковское дело: учебник для бакалавров / Под ред. д. э. н., проф. Н. Н. Наточеевой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Дашков и К, 2021. - 270 с. - ISBN 978-5-394-03046-8. - URL: https://www.rosmedlib.ru/book/ (дата обращения 24.04.2024)

21. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: [учебник] / Г.Б. Поляк. - М.: Юнити - Дана, 2012.- 639 с.

22. Романовский М. В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов [Текст]: под редакцией М. В. Романовского, О. В. Врублевской, Н. Г. Ивановой. — 4-е изд., испр. — Москва: Издательство Юрайт, 2024. — 582 с. 

23. Сергеев Л. И. Финансы и кредит субъектов Российской Федерации [Текст]: Учебник для вузов / Л. И. Сергеев, А. Н. Соколов, В. П. Жданов и др. - Калининград: БИЭФ, 1999. - 1036 с.

24. Тихомирова Е. В. Роль ипотечного кредитования в развитии экономики государства / Е. В. Тихомирова, А. В. Баженова // Интеллектуальный потенциал образовательной организации и социально-экономическое развитие региона: Сборник материалов международной научно-практической конференции Академии МУБиНТ, Ярославль, 06–07 апреля 2022 года / Международная академия бизнеса и новых технологий. – Ярославль: Международная академия бизнеса и новых технологий, [Текст]: 2022. – С. 111-115.

25.Аннуитетный и дифференцированный платеж по ипотеке: в чем разница – Текст: электронный // «Открытый журнал» - URL:

https://transfertvrn.ru/blog/poleznoe/annuitetnyy-i-differencirovannyy-platezh/ (дата обращения 28.04.2024).

26. Аналитический центр ДОМ.РФ - URL: https://дом.рф/media/news/dom-rf-ipotechnoe-kreditovanie-vyroslo-po-vsem-segmentam-za-isklyucheniem-gotovykh-kvartir/

(дата обращения 28.04.2024).

27.Аналитика. Все исследования - URL: https://дом.рф/analytics/ (дата обращения 28.04.2024).

28. Виды ипотеки. – Текст: электронный // «Пробанк» - URL: https://brobank.ru/vidy-ipoteki/

(дата обращения 28.04.2024).

29. Виды ипотеки и основные программы ипотечного кредитования. – Текст: электронный // «Росбанк» - URL:

https://rosbank-dom.ru/blog/pro-ipoteku/specifika-ividy-ipotechnogo

(дата обращения 29.04.2024).

30. Вероятность одобрения ипотеки в Сбербанке - URL: https://kreditec.ru/procent-odobreniya-ipoteki-sber (дата обращения 29.04.2024)

31. ВЦИОМ выяснил, сколько граждан хотят улучшить жилищные условия - URL:

https://mos.cian.ru/novosti-vtsiom-vyjasnil-skolko-grazhdan-hotjat-uluchshit-zhilischnye-uslovija-334801/ (дата обращения 11.05.2024).

32. Доля ипотечных сделок на рынке недвижимости составила 52,6% в 2023 году - URL: https://icmos.ru/news/dolya-ipotecnyx-sdelok-na-rynke-nedvizimosti-sostavila-526-v-2023-godu (дата обращения 11.05.2024).

33. Единую ипотеку на ИЖС могут внедрить в конце I квартала 2024 года - URL:

https://www.cian.ru/novosti-edinuju-ipoteku-izhs-mogut-vnedrit-v-kontse-i-kvartala-2024-goda-333904/ (дата обращения 11.05.2024).

34. Ипотека - URL: https://дом.рф/analytics/mortgage/ (дата обращения 13.05.2024).

35.Ипотечное жилищное кредитование. – Текст: электронный // «Ипотека 24» [сайт] - URL: https://ipoteka24.ru/stati/ipotechnoe-zhilishchnoe-kreditovanie/ (дата обращения 13.05.2024).

36. Ипотечное кредитование в 2024 году: меньше роста – больше качества - URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2024/  (дата обращения 14.05.2024).

37. Итоги 2023 года в жилищной сфере - URL: Итоги 2023 года в жилищной сфере.pdf (дата обращения 14.05.2024).

38. Какие льготные программы ипотеки останутся доступны россиянам в 2024 году - URL: https://realty.rbc.ru/news/65a57ec59a7947355f83af5f?from=copy (дата обращения 14.05.2024).

39. Кредитные рейтинги - URL: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/credit-ratings  (дата обращения 15.05.2024).

40. Официальный сайт Банка России - URL: http://cbr.ru/about_br/publ/ondkp/on_2023_2025/ (дата обращения 15.05.2024).

41. Официальный сайт ПАО Сбербанк - URL: http://www.sberbank.ru/ (дата обращения 15.05.2024).

42. Онлайн-сделки с Домклик: что доступно сейчас и какие будут обновления - URL:

https://blog.domclick.ru/partneram/post/onlajn-sdelki-s-domklik-chto-dostupno-sejchas-i-kakie-budut-obnovleniya (дата обращения 18.05.2024).

43. Обобщенная консолидированная финансовая отчетность Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и его дочерние организации за 2023 год с аудиторским заключением независимого аудитора - URL: https://cdn.financemarker.ru/reports/2023/MOEX/S/SBER_2023_12_Y_МСФО.pdf (дата обращения 18.05.2024).

44. Прибыль банка и факторы, влияющие на ее формирование - URL: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/pribyl_banka_i_faktory_vliyayuschie_na_ee_formirovanie/ (дата обращения 18.05.2024).

45. Рефинансирование ипотеки: условия и требования программы - URL: https://blog.domclick.ru/voprosy-i-otvety/ipotechnye-programmy/refinansirovanie-ipoteki-drugih-bankov-usloviya-i-trebovaniya-programmy (дата обращения 18.05.2024).

46. Составлен портрет ипотечного заемщика - URL: https://www.cian.ru/novosti-sostavlen-portret-ipotechnogo-zaemschika-330694/ (дата обращения 19.05.2024).

47. Сокращенные результаты МСФО 2023 года - URL:

https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/groupresults/ifrs__2023 (дата обращения 19.05.2024).

48. Сбер запустит «зеленую» ипотеку до конца первой половины 2024 года - URL: https://www.cian.ru/novosti-sber-zapustit-zelenuju-ipoteku-do-kontsa-pervoj-poloviny-2024-goda-333983/ (дата обращения 19.05.2024).

49. Сбер запустил пилотный эскроу-проект по кредитованию ИЖС - URL: https://blog.domclick.ru/novosti/post/sber-zapustil-pilotnyj-eskrou-proekt-po-kreditovaniyu-izhs (дата обращения 19.05.2024).

50. СберБанк. Изменение условий - URL: https://tenchat.ru/media/1462685-sberbank-izmeneniye-usloviy (дата обращения 19.05.2024).

51. Структура акционеров СберБанка - URL: https://web.archive.org/web/20210620062704/https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/share-profile (дата обращения 19.05.2024).

52.Теории кредита. Законы кредита. Принципы кредита. Виды и формы кредита - URL: https://docs.yandex.ru/docs/ (дата обращения 11.05.2024).

53.Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Под общей редакцией А.Г. Грязновой - URL:

http://economics.niv.ru/doc/dictionary/financial-credit/index.htm (дата обращения 20.04.2024).

54. Цифровое кредитование и его регулирование - URL:

https://translated.turbopages.org/proxy_u/en-ru.ru.05b0d804-6614b850-ec71b95574722d776562/https/www.geeksforgeeks.org/digital-lending-and-its-regulation/?__ya_mt_enable_static_translations=1 (дата обращения 20.04.2024).

55. Frank RG, Мониторинг рынка розничных банковских услуг, 2023 г. - URL: https://frankrg.com/ (дата обращения 11.05.2024).

56. Таблицы инфляции - URL: https://уровень-инфляции.рф/таблицы-инфляции (дата обращения 21.05.2024).

57. Средняя заработная плата по России в 2023 году - URL:

https://nalog-nalog.ru/zarplaty_i_kadry/srednyaya-zarabotnaya-plata-po-rossii-v-2023-godu/ (дата обращения 25.05.2024).

58. Департамент финансовой стабильности - URL: https://cbr.ru/about_br/bankstructute/dfs/ (дата обращения 25.05.2024).