банки делают деньги из воздуха

У меня есть спор с человеком с хорошим гуманитарным образованием. 

Мое утверждение "банки делают деньги из воздуха". Т.е. деньги появляются в тот момент когда вы оформляете кредит в банке. Оппонент утверждает что банк живет за счет разницы в % между тем что он берет у вкладчиков под меньший процент и выдает под больший заемщикам. Нужна короткая и емкая работа с отсылками к законам, объяснением что такое "банковский мультипликатор", "банковское резервирование" и вообще как устроена банковская система. С экскурсом в историю. Так чтобы человек который не в теме мог бы посмотреть базовую законодательную базу и ему стало бы понятно что он не прав и он спор проиграл и нет возможности отвертеться. Оппонент педант, но честный.))